28 ДЕКАБРЯ

18:50 | США | Banki.ru

Кредитные предсказания американцев на 2011 год

Дебетовый бум спадет, мобильные платежи вырастут, потребители вернутся к старым привычкам

Предсказание N 1: экономическая стабилизация в США, рост уровня потребления

Последние два года были тяжелыми для потребителей: ипотечный кризис, рекордная безработица и существенные изменения в индустрии кредитных карт сделали свое дело. Но, как утверждают аналитики и эксперты, чьи предсказания уже не раз подтверждались в действительности. Согласно ежегодному прогнозу банка Wells Fargo, к середине 2011 года негативные данные по безработице в США сменятся позитивными. Снижение уровня просрочки по кредитным картам и ипотеке, согласно данным компании TransUnion, будет измеряться двузначными цифрами. А вызвавшее противоречивые отклики снижение налогов, санкционированное президентом США Обамой 17 декабря, придаст экономике страны положительный импульс, утверждает Кэрри Когилл, директор по обучению потребительской грамотности сайта FreeScore.com. По ее словам, "у всех появится больше личных денег, а следовательно, уровень потребления вновь вырастет".

Предсказание N 2: возвращение кредиток

Кредитки утратили всенародную любовь американцев в последнее время, однако в наступающем году тенденция изменится на противоположную - во всяком случае, для определенной доли потребителей. Конкуренция в этой сфере возрастает, и эмитенты кредитных карт стараются привлечь внимание потенциальных заемщиков наилучшими условиями. В целом за III квартал 2010 года потребители воспользовались приблизительно 1,2 млрд предложений, в то время как данные за аналогичный период 2009 года составляли лишь 391 млн предложений, сообщает Эндрю Дэвидсон, старший вице-президент по рыночным исследованиям компании Mintel Compremedia. "Случаев дефолта по кредиткам становится меньше, и в данном секторе постепенно распространяется осторожный оптимизм", - констатирует эксперт.

Впрочем, есть и неприятные известия для тех, кто до сих пор не рассчитался с долгами: процентные ставки растут, и в немалой степени этот рост отразится на ставках по кредитным картам, прогнозирует Когилл из FreeScore.com. Согласно данным на 21 декабря, в среднем во стране ставки по картам составили 14,68% против 12,98% годом ранее.

Предсказание N 3: потребительские задолженности вернутся к былым показателям

Последние пару лет потребители активно избавлялись от долгов по кредитным картам, однако некоторые эксперты прогнозируют, что в наступающем году этот тренд изменится. "Количество штрафных санкций по отношению к кредитным должникам возросло, в том числе это касается и тех, у кого "плохие" задолженности", - говорит Кэтлин Дэй, представительница американского Центра ответственного кредитования (Center for Responsible Lending). Некоторые держатели кредиток делают это преднамеренно, а некоторые и вынужденно, поскольку банки снижают суммы кредитных линий и закрывают счета. В то же время, несмотря на осторожность в пользовании пластиком, "все эти новые предложения по кредитам возрождают в потребителях ощущение "замечательно, снова можно пользоваться кредитами", продолжает Когилл.

Предсказание N 4: потенциал заемщиков по-прежнему ограничен

Несмотря на растущее предложение по кредиткам, в целом картина на рынке заемных средств в США будет далека от докризисной - об этом свидетельствуют данные исследования, проведенного рейтинговым агентством FICO. Согласно этим данным, 42% респондентов в ближайшие полгода ожидают роста спроса на кредиты, но в то же время лишь 31% ожидает увеличения количества выпущенного пластика. Это плохие новости для американского малого бизнеса, тем более что 69% представителей банковской индустрии ожидают увеличения потребности малого бизнеса в заемных средствах, однако лишь 37% предполагают, что число одобренных кредитов в этом секторе возрастет. "Между спросом и предложением на кредитном рынке будет большой пробел", - прогнозирует глава исследовательского подразделения FICO Эндрю Дженнингс.

Предсказание N 5: спрос на дебетовые карты упадет?

Дебетовые карты на пике популярности: сегодня в Штатах это наиболее популярная форма безналичных расчетов. Согласно данным Федеральной резервной системы (ФРС) США, доля подобных расчетов равна примерно 35%. Но тенденция может измениться, если будет принято предложение ФРС относительно сокращения комиссий банков за осуществление трансакций по дебетовому пластику с 1-2% от суммы операции до 12 центов. Это нововведение может серьезно уменьшить прибыли банков. "Некоторые мелкие банки уже ищут альтернативу дебетовому пластику, поскольку их прибыль очень сильно зависит от комиссий", - поясняет Деннис Морони, директор по исследованиям компании TowerGroup. По его словам, количество пользователей подобных карт тоже может снизиться к концу следующего года. "К завершению 2011-го многие банки, возможно, не смогут выпускать дебетовый пластик из-за недостаточной суммы маржи", - добавляет эксперт.

Предсказание N 6: продолжится переход на мобильные платежи

Сегодня в США наибольшей популярностью пользуются такие виды дистанционных платежей, как предоплаченные карты, дебетовый пластик и переводы посредством так называемых ACH (automated clearing house) или компьютеризированных систем расчета. Однако 2011 год станет поворотным в плане распространения мобильных платежей; при помощи множества технологий, введенных еще в 2010-м, инновации сильнее войдут в каждодневный обиход, утверждают эксперты. "Мобильные телефоны стали главным способом коммуникации и уже используются как главный портал для выхода в Интернет", - говорит Джош Вендрофф, директор по маркетингу компании 3l Infotech, занимающейся процессингом платежных систем. Откликаясь на этот спрос, многие банки создают новые программы-приложения для мобильных телефонов и даже предоставляют клиентам возможность создания депозитных чеков таким способом. Все более масштабными становятся разработки по созданию возможности проводить платежи посредством социальных сетей.

Предсказание N 7: финансовые "акулы" будут процветать

В нынешнем году американцы наблюдали взлет и падение такого продукта, как Kardashian Kard, выпущенной в рамках рекламной кампании, которую проводила телезвезда Ким Кардашиан. Эта предоплаченная карта предназначалась для тинейджеров и молодых людей, но потребителей не устроили высокие процентные ставки и непривлекательные условия кредитования. Однако на смену этому предложению придут новые, прогнозирует Брюс МакКлэри, представитель консалтинговой компании ClearPoint Credit Counselling Solutions.

"Сейчас, очевидно, множество признаков того, что 2011 год таит в себе большой потенциал к развитию рынка кредитования subprime, поскольку средние показатели кредитных рейтингов заемщиков падают", - утверждает МакКлэри. Многие потребители будут искать легких заемных денег и из-за этого попадаться в пасти кредитным "акулам". По поводу Kardashian Kard эксперт заметил: "Меня настораживают не те карты, которые выпускаются под именем знаменитостей, а те, которые эмитированы серьезными банками, и в их условиях много "подводных камней".

Предсказание N 8: преступники найдут новые способы кражи персональных данных

Несмотря на более благоприятные экономические прогнозы на 2011 год, ситуация с кражей персональных данных и прочими мошенничествами по-прежнему неутешительна. По сведениям центра исследований краж персональных данных Identity Theft Resource Center, случаи похищения личной информации участятся, причем не только в США, но и в международном масштабе. По мере возрастания количества глобальных трансакций в Европе, Африке и Азии, число жертв мошенников тоже будет увеличиваться. Площадками для злоумышленников станут такие сайты, как Facebook и Twitter. "В 2011-м хакеры продолжат исследовать данные социальные сети, обманом стимулируя в пользователях чувство "общности" и таким образом выуживая из них информацию, которую в других случаях вряд ли кто-то им выдаст", - говорится в материалах исследования.

Предсказание N 9: финансовая образованность станет приоритетом для американцев

После двухлетнего падения экономика США только-только начала восстанавливаться, и сейчас самое время оглянуться в прошлое и попытаться избежать повторения трудных времен в будущем. Как свидетельствуют данные исследования, проведенного компанией Fidelity Investments, число американцев, которые составили список финансовых обещаний и планов на 2011 год, возросло до 42% по сравнению с 35% в прошлом году. Также жители США нацелены узнать больше о сбережениях и инвестициях и заняться своей финансовой образованностью. Кроме того, возрастет и спрос на финансовое консультирование и помощь в управлении персональными средствами, прогнозирует Рас Халси, директор операционного подразделения компании GreenPath Debt Solutions. "Мы наблюдаем изменения в сознании потребителей. Они действительно хотят создать для себя наилучшие финансовые условия", - заключает эксперт.