|
15:00 | Украина | UABanker.net
Банки ломбардам не помеха
Так у ж повелось, что ломбард у наших соотечественников ассоциируется как место, где можно быстро получить деньги, сдав при этом какую-то вещь. При этом кредитная составляющая не является в нашем понимании основной. Главной является реализация заложенного имущества. Ломбард, как это ни странно прозвучит, с точки зрения регулирующих органов является, прежде всего, кредитным учреждением. Учреждением, которое не только занимается продажей изделий из драгоценных металлов, но и имеет возможность предоставлять достаточно большие по объемам кредиты.
Особенности ломбардного дела
Банки, как финансовые учреждения, подлежат контролю и регулированию со стороны Нацбанка. Ломбарды, будучи кредитными организациями, работают под бдительным контролем Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг). Несмотря на схожесть ситуаций банков и ломбардов, степень "прессинга" со стороны контролирующих органов значительно разнится. Если к банкам применяется жесткий, по сути, ежедневный контроль, то ломбарды имеют возможность позволять себе определенные вольности. Требований, как таковых, просто не существует. А между тем в Украине насчитывается уже более трехсот ломбардов.
Такая благодатная почва, при отсутствии должного контроля со стороны государства, способна привести к повторению безмерного количества скандалов на финансовых рынках. Это, в свою очередь, может подорвать доверие населения не только к ломбардам, но и к многим, странным по роду деятельности и регулированию с точки зрения зарубежных партнеров, финансовым организациям. Что спасает, - в ломбарды обращаются отнюдь не за кредитами на жилье или автомобиль. Средняя сумма кредита не превышает нескольких сотен гривен. Соответственно, возможности пожаловаться, а главное доказать свою правоту, у большинства клиентов ломбардов достаточно ограничены.
Банки в силу требований НБУ заинтересованы в возврате кредита, в высокой оценке кредитоспособности заемщика. В отличии от них ломбардам интересен как можно больший разрыв между реальной стоимостью заставленного имущества и суммой кредита. Если банки должны всегда быть готовы к невозврату и иметь в наличии соответствующие службы, то ломбарду, в большинстве своем, лишь на руку такая ситуация. Здесь не применяется работа с просроченной задолженностью. Не ведутся и судебные разбирательства. Ломбардам не страшны нормативы Нацбанка. Объясняется сия диспропорция просто. Ломбарды с банками не конкуренты. Они работают в разных сегментах потребительского кредитования. К тому же, столь популярных в последнее время, бланковых или другими словами беззалоговых кредитов ломбард выдавать не имеет права.
Ломбардные занятия
На сегодняшний день ломбардом является финансовое учреждение, исключительным видом деятельности которого есть предоставление на собственный риск финансовых кредитов физическим лицам. При этом такие кредиты могут выдаваться как за счет собственных, так и привлеченных средств. Обязательное требование - все кредитные операции должны осуществляться под залог имущества на определенный срок и под процент. Кроме этого, ломбардам государством даровано право заниматься предоставлением сопутствующих услуг. Что же можно отнести к таким услугам?
Схема 1. Дореализационные операции ломбарда
Законодатель выделяет три подобные услуги. Во-первых, это оценка залогового имущества. Во-вторых, предоставление посреднических услуг по страхованию предмета залога на основании агентского договора со страховой компанией (СК). Условной вершиной сопутствующих услуг является реализация заложенного имущества. Процесс работы ломбардов в общих чертах отображен на Схеме 1. Ко всему указанному следует также добавить хранение залогового имущества, а также его реализацию, в случае, если оно по каким-то причинам не было выкуплено в установленный законом и/или договором срок.
По классическим экономическим принципам, любой бизнес должен хотя бы теоретически приносить доход, а еще лучше прибыль. Ломбард отнюдь не благотворительная организация и не является исключением из этого правила. Все три операции, проиллюстрированные на Схеме 1, являются потенциальными источниками доходов: как оценка имущества, так и посредничество при его страховании предусматривает некие комиссионные доходы. Впрочем, наиболее существенным источником дохода, помимо высоких процентов по кредиту, является реализация заложенного имущества.
Бизнес есть, а закона нет
Ломбарды регулируются достаточно длинным списком законодательных актов. Это объясняется, во-первых тем, что они занимаются достаточно широким и разнородным спектром операций. Разные сегменты регулируются разными госорганами. Во-вторых, причиной разношерстности "нормативки" можно назвать факт отсутствия профильного закона.
Для того, чтобы заняться ломбардным делом раньше нужно было не так уж много. Помотавшись немного по госучреждениям, нотариусам и прочим исключительно приятным местам, Вы могли с успехом рассчитывать на открытие ломбарда. Среди требований необходимо отметить следующие. Первое - ломбард может быть созданным в форме полного товарищества. Второе - иметь в своем распоряжении соответствующее требованиям регулятора техническое и программное обеспечение. Третье. Ломбард должен владеть либо арендовать помещение для предоставления финансовых услуг, в том числе отдельное помещение для хранения залогового имущества.
В начале февраля этого года Госфинуслуг своим распоряжением N 5319 внесла изменения в Положение о порядке внесения информации о ломбардах в Государственный реестр финансовых учреждений. Главным их смыслом было установление требований к размеру собственного капитала ломбардом в сумме 200 тысяч гривен (приблизительно лишь пятая часть из них имеет уставной фонд превышающий эту сумму). Вместе с тем, данным документом регулятор определил минимальную площадь помещений для подобных учреждений на уровне 5 квадратных метров.
Введение в действие таких новшеств достаточно спорно. К примеру, зачем ломбарду, работающему в каком-то небольшом городке с населением несколько сотен тысяч человек, такой огромный капитал. Таким образом, мелким и средним ломбардам прийдется либо "вливаться" в более крупные, либо попросту закрыть лавочку.
Безусловно, разрабатывая нормативные документы необходимо учитывать особенности объектов надзора. Хороша сложившаяся ситуация или нет зависит от выбранной стратегии развития рынков финансовых и, в частности, кредитных услуг в целом, а также ломбардного дела как сегмента таких рынков. Главное, чтобы она была. Ведь наличие хоть какой-то стратегии и тактике ее проведения в жизнь всегда лучше отсутствия таковой.
Справка: Термин "ломбард" происходит от названия области в Италии: менялы из Ломбардии занимались выдачей ссуд под залог еще в средневековье. Но ломбард в современном понимании начал свою историю в 1462 году. Основателем его был францисканский монах Барнабе де Терне. Для начала он собрал средства для создания благотворительного банка, а потом начал выдавать небольшие беспроцентные ссуды. Стараниями монастырей аналогичные банкирские конторы открылись в Савойе, Мантуе и Флоренции. Поскольку их содержание требовало затрат, то выдачу ссуд стали осуществлять с удержанием годовых процентов.
Текст: Андрей Орлов, специально для UABanker.net.
|
